V dubnu letošního roku začala platit nová pravidla ČNB pro žadatele o hypotéku. Pojďme si je společně projít.
LTV
ČNB snižuje horní limit ukazatele LTV (poměr úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti) na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
Takto zní nové ustanovení ČNB. Co to ale v praxi znamená. LTV je ukazatel, který porovnává poskytnutý úvěr vzhledem k hodnotě nemovitosti, která zajišťuje váš úvěr (tzv. zástava).
Ukážeme si na příkladu:
Abyste si mohli pořídit úvěr ve výši 8 mil. Kč, zastavíte vaši nemovitost o hodnotě 10 mil. Kč. Výše úvěru tak činí 80 % hodnoty nemovitosti. Splňujete nařízení ČNB.
DTI
Limit ukazatele DTI (celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu) bude činit 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
To byla další citace přímo od ČNB. DTI stanovuje maximální výši úvěru podle ročního příjmu žadatele.
Opět si ukážeme na příkladu:
Pokud je vám více než 36 let, platí pro vás DTI 8,5. Nesmíte tedy součtem vašich úvěrů překročit 8,5 násobek vašeho čistého ročního příjmu. Řekněme, že vyděláváte 45 000 Kč měsíčně. Za rok tedy 540 000 Kč. Nyní vypočítáme maximální výši úvěru: 540 000 * 8,5 = 4 590 000 Kč
DSTI
Limit ukazatele DSTI (poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem) bude 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let).
Poslední ukazatel dnešního článku. DSTI nařizuje, že měsíční splátka úvěru nesmí přesáhnout 45 % (50 %) měsíčního příjmu. Výpočet této metriky je o poznání složitější než dvě předchozí, protože tentokrát musíte brát v úvahu i úrokovou sazbu, kterou jste s bankou ujednali.
Pojďme se na to podívat:
Řekněme, že máte příjem 40 000 Kč a je vám méně než 36 let. Platí tedy pro vás podmínka 50 % DSTI. Pokud byste si zařizovali hypotéku v době, kdy se úrokové sazby pohybovaly kolem 6 % p. a., dosáhli byste na hypotéku ve výši 3,3 mil. Kč.
Potřebujete cokoli dovysvětlit ohledně nových podmínek pro žadatele o hypotéku? Neváhejte mě kontaktovat!